O sistema de pagamentos americano Zelle ganhou destaque nas redes sociais nos últimos dias após comparações com o PIX, ferramenta criada pelo Banco Central do Brasil. O tema voltou ao debate em meio a críticas de integrantes do governo dos Estados Unidos ao modelo brasileiro de pagamentos instantâneos.
Apesar de terem funções semelhantes, PIX e Zelle apresentam diferenças importantes em sua estrutura e funcionamento.
Sistema público x sistema privado
Lançado em 2020 pelo Banco Central, o PIX é um sistema público de pagamentos instantâneos. Além de desenvolver a tecnologia, o BC também é responsável pela regulamentação e supervisão da ferramenta.
Já o Zelle foi criado em 2017 pela Early Warning Services, empresa controlada por grandes bancos norte-americanos. Diferentemente do PIX, trata-se de uma iniciativa privada do sistema financeiro dos Estados Unidos.
Alcance e integração
Uma das principais diferenças entre os dois sistemas está na abrangência. O PIX pode ser utilizado em praticamente qualquer banco, fintech ou instituição financeira autorizada pelo Banco Central.
O Zelle, por sua vez, funciona apenas em instituições participantes da rede. Atualmente, o sistema está disponível em mais de 2.400 aplicativos de bancos e cooperativas de crédito nos Estados Unidos.
Formas de utilização
O PIX é utilizado para diversas operações financeiras, incluindo:
- Transferências entre pessoas;
- Pagamentos em estabelecimentos comerciais;
- Transações entre empresas;
- Pagamento de contas e cobranças;
- Recolhimento de tributos e receitas públicas.
Já o Zelle é mais utilizado para transferências entre pessoas físicas e pequenas empresas.
Custos e velocidade
Para pessoas físicas, o PIX é gratuito. Empresas podem pagar tarifas, mas os custos costumam ser reduzidos.
No caso do Zelle, as taxas variam conforme a política de cada banco, embora a maioria das instituições não cobre tarifas dos consumidores.
Outra diferença é a velocidade da operação. Enquanto o PIX realiza transferências em poucos segundos, o Zelle pode levar alguns minutos para disponibilizar os valores ao destinatário.
É possível cancelar uma transferência?
No Zelle, o cancelamento só é permitido quando o destinatário ainda não está cadastrado na plataforma. Caso contrário, o valor é enviado diretamente para a conta do recebedor.
O PIX conta com o Mecanismo Especial de Devolução (MED), criado para auxiliar vítimas de golpes e fraudes. No entanto, o Banco Central destaca que o ressarcimento não é garantido, pois depende da análise do caso e da existência de saldo disponível na conta recebedora.
Além disso, o sistema brasileiro possui uma função que permite ao próprio destinatário devolver valores recebidos por engano diretamente pelo aplicativo bancário.
Resumo das diferenças
| PIX | Zelle |
|---|---|
| Sistema público | Sistema privado |
| Criado pelo Banco Central | Criado por bancos americanos |
| Disponível em praticamente todo o sistema financeiro brasileiro | Restrito às instituições participantes |
| Transferência instantânea | Transferência em poucos minutos |
| Gratuito para pessoas físicas | Pode haver tarifas, dependendo do banco |
| Possui mecanismo de devolução para fraudes | Cancelamento limitado |
Embora ambos tenham o objetivo de facilitar transferências eletrônicas, o PIX se destaca pela integração nacional e pela ampla variedade de usos, enquanto o Zelle permanece focado principalmente nas transferências entre usuários do sistema bancário norte-americano.
